รู้เขารู้เรา เบาใจเรื่องการเงิน
อ่านก่อนตัดสินใจ ถ้าดอกเบี้ยรับไม่เกิน 20,000 บาทก็ไม่ต้องเสียภาษีธนาคารมักเสนอให้ เปิดบัญชีควบคู่กับการทำ บัตรเอทีเอ็มหรือบัตรเดบิต เพื่อความสะดวก ในการถอนหรือโอนเงินที่ตู้เอทีเอ็ม แต่การถอนหรือโอนเงินข้ามเขต หรือข้ามธนาคารด้วยการใช้บัตรเอทีเอ็ม/เดบิต ก็อาจมีค่าธรรมเนียม เกิดขึ้นได้ นอกจากนี้ บัตรเดบิตยังสามารถใช้จ่ายเพื่อชำ ระค่าสินค้า ตามร้านค้าได้อีกด้วย ฝากเงินพร้อมรับดอกเบี้ย บัญชีเงินฝากพื้นฐานโดยทั่วไป มี3 รูปแบบ ดังนี้ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ (Saving Account) เป็นบัญชีที่ ไม่กำ หนดระยะเวลาการฝากถอน กำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ ไว้ไม่สูงนัก อัตราดอกเบี้ยเงินฝากค่อนข้างต่ำ บัญชีเงินฝากประเภทนี้เหมาะกับ ผู้ที่เบิกถอนบ่อยครั้ง หรือใช้บริการหักบัญชี เพื่อชำ ระค่าใช้จ่ายรายเดือน เช่น ค่านํ้า ค่าไฟ ค่าบัตรเครดิต และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ควรปรับ สมุดบัญชีบ่อย ๆ เพื่อตรวจสอบว่าเงินในบัญชีเหลือพอจ่ายและเงินที่ตัดจาก บัญชีตรงกับใบแจ้งหนี้
บัญชีเงินฝากประจำ (Time Deposit) มักมีกำ หนดระยะเวลาในการถอนเงิน ที่แน่นอน อัตราดอกเบี้ยที่ได้จะสูงกว่า เงินฝากออมทรัพย์แต่ส่วนใหญ่ต้องเสียภาษี เงินได้15% ของดอกเบี้ยที่ได้รับ เงินฝากประเภทนี้ เหมาะกับผู้ที่ต้องการ เก็บออมเพื่อเพิ่มรายได้ จากดอกเบี้ยและไม่มี ความจำ เป็นที่จะใช้เงิน ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ปัจจุบันเงินฝาก ประจำ มีหลายรูปแบบ แต่แบบไหนจะเหมาะ กับคุณที่สุด คงต้องดู เงื่อนไขต่าง ๆประกอบกัน เช่น ถ้ามีรายได้ประจำ สามารถนำ ฝากแน่นอนทุกเดือนตลอดอายุสัญญา ก็อาจเลือกเงินฝากประจำ รายเดือนปลอดภาษีแต่ถ้าไม่ใช่ก็อาจต้องเลือก ฝากประจำ แบบปกติทั่วไปหรืออาจฝากแบบขั้นบันไดที่ฝากครั้งแรกครั้งเดียว ถ้าถอนก่อนครบกำ หนดอายุสัญญาจะไม่ได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่สถาบัน การเงินกำหนด
เงินฝากกระแสรายวัน (Current Account) เป็นบัญชีที่ไม่มี สมุดคู่ฝาก แต่ธนาคารจะแจ้งยอดเคลื่อนไหวของบัญชีให้เจ้าของบัญชีทราบ โดยการจัดส่งใบแจ้งยอดเคลื่อนไหวบัญชี(Statement) มาให้ที่บ้าน ธนาคาร อาจจ่ายดอกเบี้ยหรือไม่ก็ได้ปัจจุบัน ธนาคารบางแห่งให้ถอนเงิน โอนเงิน ด้วยบัตรเอทีเอ็มและบัตรเดบิตได้อีกด้วย
บัญชีประเภทนี้มักใช้เพื่อทำ ธุรกิจ ค้าขาย เพราะสามารถใช้เช็ค ในการเบิกจ่าย หรือถอนเงินจากบัญชีและมักผูกไว้กับวงเงิน O/D ทำ ให้ สามารถเบิกเงินเกินบัญชีได้แม้ขาดเงินในบัญชีชั่วคราว ซึ่งช่วยลดปัญหา เช็คเด้งได้แต่เมื่อเบิกวงเงิน O/D ไปแล้วควรนำ เงินมาเข้าบัญชีเพื่อให้บัญชี กลับเข้าสู่สถานะปกติให้เร็วที่สุด เพื่อหลีกเลี่ยงภาระดอกเบี้ย แต่หากไม่ได้ ผูกบัญชีไว้กับวงเงิน O/D ต้องหมั่นตรวจสอบว่ามีเงินในบัญชีเพียงพอหรือไม่ เพื่อป้องกันเช็คเด้ง การเลือกบัญชีเงินฝากควรดูวัตถุประสงค์ของการเปิดบัญชีและ รูปแบบการใช้จ่ายเป็นหลัก แต่โปรโมชั่นบัญชีเงินฝากมีหลากหลาย จึง ควรศึกษาเงื่อนไขและรายละเอียด หรือขอให้เจ้าหน้าที่อธิบายโปรโมชั่น ต่าง ๆ จนเข้าใจก่อนเสมอ โดยเฉพาะวิธีคำ นวณดอกเบี้ยหรือสาระสำ คัญ ที่อาจทำ ให้ไม่ได้รับดอกเบี้ย หรือสิทธิประโยชน์ตามที่ธนาคารโฆษณา เพื่อจะได้เปรียบเทียบข้อมูลระหว่างธนาคารได้ง่าย ๆ และแน่ใจว่าโปรโมชั่น บัญชีเงินฝากนั้นเหมาะสมกับคุณจริงๆ
ตัวอย่าง โปรโมชั่นบัญชีเงินฝาก เงินฝากแบบขั้นบันได (Step-Up Account) •เป็นบัญชีเงินฝากประจำที่กำหนดจำนวนเงินฝากขั้นต่ำ อัตราดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับช่วงเวลา โดยมักเพิ่มสูงขึ้นเรื่อย ๆ ถ้าถอนก่อนกำหนดอาจไม่ได้รับ ดอกเบี้ยตามอัตราที่แจ้ง •อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่โฆษณาจูงใจ มักเป็นช่วงเวลาสั้น ๆ แค่เดือน สุดท้าย ดังนั้น เมื่อคิดจะฝากเงินกับโปรโมชั่นในลักษณะนี้ควรมองหาอัตรา ผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีของทั้งโครงการที่ธนาคารต้องเขียนไว้ในใบโฆษณา หรือสอบถามจากธนาคารเพื่อขอรายละเอียดที่ชัดเจนเพียงพอ •ดอกเบี้ยจะคิดแบบไม่ทบต้น และดอกเบี้ยที่ได้รับจะต้องเสียภาษี อีก15%ก็ยิ่งทำ ให้อัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปีของทั้งโครงการลดลงไปอีก
บัญชีเงินฝากประจำ รายเดือนแบบปลอดภาษี
เป็ น บัญ ชีเงิ น ฝา ก ประจำที่ได้รับการยกเว้นภาษี แต่ต้องฝากเงินทุก ๆ เดือน เป็นจำ นวนเท่ากันตลอดอายุ สัญญา ซึ่งระยะเวลาอาจ กำหนดไว้แตกต่างกันในแต่ละ ธนาคาร เช่น 24 เดือน หรือ 36 เดือน และมักกำ หนด จำ นวนเงินขั้นต่ำ ไว้ไม่ต่ำ กว่า 1,000 บาท ดังนั้น คนที่อยากเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ควรมีรายได้ประจำ และสามารถนำ เงินเข้าบัญชีได้อย่างสม่ำ เสมอ
•ฝากเงินได้สูงสุดตลอดอายุ สัญญาไม่เกิน 600,000 บาท หรือฝาก ได้สูงสุดไม่เกิน25,000 บาทต่อเดือน •ส่วนใหญ่ขาดส่งเงินฝากได้ ไม่เกิน2 งวดถ้าเกินจะไม่ได้รับดอกเบี้ย ตามประกาศหรือลดลงเหลือเพียงอัตรา ดอกเบี้ยออมทรัพย์ เผลอ ๆ ยังต้อง เสียภาษี15% อีกด้วย
•คิดดอกเบี้ยเป็นรายวันแบบ ไม่ทบต้น
•เปิดได้เพียงคนละ 1 บัญชี เท่านั้นเมื่อเลือกเปิดกับธนาคารไหนแล้ว จะเปิดกับธนาคารอื่นอีกไม่ได้เพราะเมื่อ สรรพากรตรวจพบ คุณจะไม่ได้รับสิทธิ 1,000 บาท ดังนั้น คนที่อยากเปิดบัญชีเงินฝากประเภทนี้ควรมีรายได้ประจำ และสามารถนำ เงินเข้าบัญชีได้อย่างสม่ำ เสมอ การยกเว้นภาษีเรียกว่า 1 คน1 สิทธิอย่างเท่าเทียม แต่พ่อแม่ก็เปิดให้ลูกได้ ซึ่งลูก1 คนก็นับเป็น1 สิทธิเช่นกัน
ข้อมูลจาก : ธนาคารแห่งประเทศไทย
